相互保是什么？相互保好不好？
10月16日，蚂蚁金服与信美人寿相互保险社联合推出“相互保”产品。据悉，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入到其中。网上都炸开了锅，这款产品和大家熟悉保险有点不一样：加入这份保险是不需要花任何钱的，只要你身体健康，芝麻信用满650分，加入自动获得10万/30万保障，保100种重疾。一人得病，所有人一起分摊费用。每个案例分摊不超过1毛钱，预计一年200元。如果不想参加了，还可以随时退保。这款产品到底怎么样？今天我们来谈谈看法。
1、相互保不能代替长期重疾保险
相互保保障不足而且存在一定的不确定性。重疾险是什么呢？很多人会被这个名字误导，以为就是看大病的费用。其实，重疾险保障的是生大病之后的收入损失，一般建议是目前年收入的 2-3 倍，期间包含收入损失+通货膨胀+医疗险报不了的部分。
而相互保的保额是的 39 岁及以下 30 万，40 岁及以上 10 万。远远不能满足重疾险的保障额度（年收入的2-3倍）。
还有60岁以上，没法参保。年纪越大，获得重疾的几率越高，相互保对于大年纪的人来说，保障显然是不够的。
其次，我们知道传统长期重疾险即便停售了，保障也要到个人合同终止。不过相互保保障期限是不确定的，根据合同条款：发生以下任一情形时，我们有权终止相互保:
1) 相互保运行3个月以后成员数少于330万。
2) 出现不可抗力及政策因素导致相互保无法存续。
所以，蚂蚁保险的相互保，只能作为重疾险的补充，不能代替。
2、相互保并不是一个完全公平的游戏
在不同的年龄段，发生重疾的概率是不一样的。根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》可以看出，20岁男性患重疾的概率是0.04%，40岁男性，患重疾的概率是0.25%，概率翻了6.25倍，虽然20岁获得的赔偿是40岁的3倍，不过年轻人群显然是亏了。
很多年轻的小伙伴可能觉得，每个月捐一点钱给患者，就当做慈善了，根本不算什么。但是要知道，保险不是慈善，保障才是第一，要做慈善多的是途径。而且，你怎么知道，每个月真的只是“一点钱”呢？
那到底值不值得加入呢？有好奇心的你，可以加入围观，作为我国第一款互助保险，见证一下历史也好，反正加入和退出成本都不会很大。另外强烈建议有需求的人考虑下市面上的商业保险，可以看看知乎李元霸的介绍：2017年末我所推荐的保险产品https://c.quk.cc/3/b96/eljy4xezfxo
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